回顧金融科技(FinTech)的發(fā)展歷程，從計(jì)算機(jī)的發(fā)明，到互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能的興起，新興技術(shù)的快速發(fā)展正推動(dòng)著金融支付領(lǐng)域在效率、場(chǎng)景、可信、便捷等多個(gè)層面持續(xù)創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、公私鑰匙、Hash算法以及共識(shí)算法，實(shí)現(xiàn)了多記賬節(jié)點(diǎn)的共識(shí)記賬方式，從而形成一種“去中心化”、基于智能合約的管理體系。
銀行卡支付的本質(zhì)為貨幣信息交換和債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)移。由于其數(shù)字化的屬性，伴隨數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，其發(fā)展和應(yīng)用已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化、滲透式、工具性的態(tài)勢(shì)。支付將不再作為相對(duì)獨(dú)立的存在，使基于場(chǎng)景的業(yè)務(wù)屬性對(duì)于資金效率和安全提出了更高要求。近年來(lái)，貨幣與資產(chǎn)的革新，電子/虛擬貨幣的興起和區(qū)塊鏈作為金融底層架構(gòu)的應(yīng)用，使基于區(qū)塊鏈的支付、清結(jié)算和交易得以實(shí)現(xiàn)。其技術(shù)特點(diǎn)能有效解決銀行卡支付對(duì)場(chǎng)景化、效率及安全提出的新要求，將有利于銀行卡組織利用新興技術(shù)加強(qiáng)創(chuàng)新，進(jìn)一步提升支付結(jié)算體系的效率。
主要銀行卡組織對(duì)于區(qū)塊鏈的研究現(xiàn)狀
銀行卡清算組織作為金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系的重要組成部分，在整個(gè)支付體系中的地位和作用日益突出。目前全球銀行卡支付市場(chǎng)主要由中國(guó)銀聯(lián)(UnionPay)、Visa和Master三家卡組織占主導(dǎo)地位。三家主要國(guó)際銀行卡清算組織越來(lái)越清晰地認(rèn)識(shí)到，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)記賬方式以及不可篡改、可追溯的特點(diǎn)，有助于提升系統(tǒng)技術(shù)能力，推動(dòng)業(yè)務(wù)生態(tài)重構(gòu)，簡(jiǎn)化核算過(guò)程，降低交易成本，可以建立更為開(kāi)放的卡組織商業(yè)模式。
1.主要業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用
各主要卡組織已陸續(xù)在支付方式創(chuàng)新、支付安全、清算效率等方面深入開(kāi)展區(qū)塊鏈的研究和應(yīng)用，如跨境支付、B2B轉(zhuǎn)賬，以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)等�？ńM織嘗試通過(guò)建立基于區(qū)塊鏈的技術(shù)平臺(tái)，使銀行與銀行之間直接通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)打造點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付方式(如在跨境業(yè)務(wù)結(jié)算上可直接繞過(guò)中轉(zhuǎn)銀行)，同時(shí)利用其安全、透明、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，實(shí)現(xiàn)資金和信息的可追溯，從而形成低成本、快速結(jié)算的結(jié)算體系，提高資金利用率。
2.主要銀行卡清算組織的應(yīng)用情況
中國(guó)銀聯(lián)在深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)體系的基礎(chǔ)上，正在嘗試采用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行銀行信用卡交易積分的轉(zhuǎn)接、互換、消費(fèi)和結(jié)算，實(shí)現(xiàn)“去中心化”的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)開(kāi)放、資源共享型的積分交易模式，打破目前信用卡消費(fèi)積分不能流通的問(wèn)題。有助于提升消費(fèi)者對(duì)銀行卡品牌的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)持卡人用卡粘性。同時(shí)，還著手建立了面向金融行業(yè)的區(qū)塊鏈測(cè)評(píng)體系，主要從功能性、安全性、可擴(kuò)展性、互操作性等方面出發(fā)，依托區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用軟件的審查、調(diào)試和測(cè)評(píng)一體化。
VISA實(shí)驗(yàn)室推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間結(jié)算支付系統(tǒng)，通過(guò)區(qū)塊鏈、電子貨幣和智能合約技術(shù)，在滿(mǎn)足區(qū)域合規(guī)性的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造一個(gè)更加快速、兼容和低成本的銀行同業(yè)結(jié)算支付服務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)，正在研究區(qū)塊鏈在跨境匯款中的應(yīng)用，為全球金融機(jī)構(gòu)提供低成本、快速、透明及安全的B2B支付。
MASTER發(fā)布了面向開(kāi)發(fā)者的區(qū)塊鏈API(區(qū)塊鏈核心API+智能合約API)，使得企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)該API在分布式賬簿上進(jìn)行交易，在能開(kāi)拓多個(gè)用例的前提下，減少整個(gè)金融流程的時(shí)間、成本及風(fēng)險(xiǎn)。
區(qū)塊鏈發(fā)展對(duì)于銀行卡組織帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
目前，銀行卡清算組織的業(yè)務(wù)開(kāi)展，是通過(guò)監(jiān)管審批、中心化轉(zhuǎn)接清算處理、規(guī)則與規(guī)范依據(jù)支撐等形成的傳統(tǒng)金融中心化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由系統(tǒng)主輔備份、嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全可控的交易數(shù)據(jù)信息管理，以及協(xié)議條款與品牌權(quán)力確保整個(gè)卡組織轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行和系統(tǒng)安全，維護(hù)參與各方的利益和信任。
對(duì)于銀行卡清算組織來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行卡支付的安全、可信，以及清算效率層面，具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。但鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)在技術(shù)發(fā)展形態(tài)以及合約機(jī)制等方面還不夠成熟，使得銀行卡組織在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，正確看待其帶來(lái)產(chǎn)業(yè)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，仍還保持著謹(jǐn)慎開(kāi)展、注重研究和試點(diǎn)的思路。
1.銀行卡組織如何應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與布局
卡組織關(guān)注和研究區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)所帶來(lái)的商業(yè)模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)優(yōu)化，可從以下三方面研究和思考。
一是研究通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)成員機(jī)構(gòu)、商戶(hù)、持卡人直接互聯(lián)的可能，該思路契合卡組織“開(kāi)放、合作、共贏”的發(fā)展理念，可以組建更為開(kāi)放的銀行卡支付生態(tài)環(huán)境。
二是思考利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供的分布式記賬不可篡改、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的特性，試點(diǎn)發(fā)展跨境轉(zhuǎn)賬、支付憑證電子化、信用卡積分兌換等具體增值服務(wù)和創(chuàng)新支付產(chǎn)品;利用智能合約機(jī)制研究重建商戶(hù)信息管理、非標(biāo)審核、差錯(cuò)等業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，以降低中心化管理帶來(lái)的處理復(fù)雜、多重審核等高運(yùn)維成本。
三是持續(xù)提升業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，促進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新。區(qū)塊鏈采用的多記賬節(jié)點(diǎn)共識(shí)記賬方式，構(gòu)建了多活的業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)。所有參與共識(shí)計(jì)算的節(jié)點(diǎn)都能存儲(chǔ)數(shù)據(jù)和處理業(yè)務(wù)，使系統(tǒng)可靠性及業(yè)務(wù)可用性大幅提升，能夠增強(qiáng)抗攻擊水平，提高篡改數(shù)據(jù)的難度，降低數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于在銀行卡交易數(shù)字化時(shí)代提升業(yè)務(wù)連續(xù)性要求，降低過(guò)度依賴(lài)多中心災(zāi)備所造成的高昂成本。同時(shí)，引入監(jiān)管節(jié)點(diǎn)加入業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，避免監(jiān)管不到位、滯后于市場(chǎng)發(fā)展的弊端，從而真正可做到事中和實(shí)時(shí)監(jiān)管。
2.當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)業(yè)務(wù)應(yīng)用存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)
區(qū)塊鏈技術(shù)在實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用層面仍處于不成熟階段，與銀行卡轉(zhuǎn)接清算安全、穩(wěn)定、高效的要求還存在較大差距。區(qū)塊鏈作為去中心化運(yùn)營(yíng)的技術(shù)模式，在當(dāng)前業(yè)務(wù)模式仍然是中心化處理的社會(huì)環(huán)境中，雖然有私有鏈、聯(lián)盟鏈等共識(shí)節(jié)點(diǎn)方法，但在如何正確處理好運(yùn)營(yíng)維護(hù)效率和質(zhì)量問(wèn)題等方面仍有待研究。
從銀行卡組織角度考慮，區(qū)塊鏈技術(shù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用，還面臨以下三方面問(wèn)題。
一是現(xiàn)有基于私有鏈或聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，尚無(wú)法處理每秒數(shù)千筆甚至數(shù)萬(wàn)筆的交易轉(zhuǎn)接效率，無(wú)法滿(mǎn)足成熟中心化系統(tǒng)所能夠支撐的高性能要求。另外，在卡組織數(shù)以萬(wàn)億級(jí)別交易量情況下，區(qū)塊鏈回滾及災(zāi)難恢復(fù)能力缺乏實(shí)際驗(yàn)證。
二是風(fēng)控和防范外部攻擊能力。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)通過(guò)一致性達(dá)成賬本的復(fù)制和更新，一次成功的攻擊必須篡改網(wǎng)絡(luò)中的大部分節(jié)點(diǎn)。這種特性使得區(qū)塊鏈系統(tǒng)相比中心化系統(tǒng)更能靈活應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊，但對(duì)于節(jié)點(diǎn)邏輯存在的缺陷可能導(dǎo)致全網(wǎng)故障且較難恢復(fù)。另外，在系統(tǒng)升級(jí)、維護(hù)、賬戶(hù)交易信息安全保密等方面，仍有較大的不確定性。在智能合約方面，以TheDAO項(xiàng)目為例(該項(xiàng)目在以太坊平臺(tái)上開(kāi)發(fā)，是以智能合約形式運(yùn)行的去中心化資金眾籌項(xiàng)目)，黑客利用其智能合約中的遞歸調(diào)用漏洞進(jìn)行攻擊，劫持資金達(dá)6000萬(wàn)美元。該事件引發(fā)了智能合約自動(dòng)化執(zhí)行策略的安全性、黑客行為合法性等的廣泛討論和爭(zhēng)議。這也說(shuō)明，以政策監(jiān)管、規(guī)則約束為主導(dǎo)的機(jī)制建立和運(yùn)行，更符合當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展和實(shí)際。
三是區(qū)塊鏈“去中心化”理念短期內(nèi)無(wú)法突破以中心化思路為主體的業(yè)務(wù)開(kāi)展模式和監(jiān)管政策模式。包括美聯(lián)儲(chǔ)在內(nèi)的各國(guó)央行正積極研究區(qū)塊鏈發(fā)展所帶來(lái)的模式變革和監(jiān)管變化，但在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，“去中心化”思路和中心化業(yè)務(wù)定位在監(jiān)管對(duì)象界定、違規(guī)責(zé)任主體、業(yè)務(wù)暫停與終止等方面，還存在較大的差異。
總結(jié)
區(qū)塊鏈技術(shù)從比特幣的興起開(kāi)始引起普遍關(guān)注，至今已在各個(gè)領(lǐng)域被深入研究和驗(yàn)證。其提高支付、清算和結(jié)算效率，使支付環(huán)節(jié)更加透明化以及智能化合約等優(yōu)勢(shì)，均是銀行卡組織擴(kuò)大市場(chǎng)份額、服務(wù)持卡人和成員機(jī)構(gòu)以及配合監(jiān)管的重要研究方向。因此，對(duì)于銀行卡組織來(lái)說(shuō)，需要順應(yīng)金融支付數(shù)字化趨勢(shì)，持續(xù)跟進(jìn)區(qū)塊鏈的發(fā)展，深入研究現(xiàn)實(shí)應(yīng)用與技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面存在的問(wèn)題�？赏ㄟ^(guò)積極試點(diǎn)，在新技術(shù)的可擴(kuò)展、高性能、成熟度，以及外部控制性和政策環(huán)境等逐步具備的條件下，不斷拓展規(guī)范性應(yīng)用。
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